內行理財有訣竅,投資貸款有門道,找對方法很重要
最近房貸族最關心的應該是房貸不斷升息,如果貸款繳不出來怎麼辦? 繳不出來乾脆就不繳了!但不繳貸款會有什麼問題產生你知道嗎?以下教你怎麼避免信用瑕疵與法拍
《1》遲繳一個月-催收:
貸款遲繳一個月,通常就會報送聯徵中心,進入催收程序,影響信用分數。
《2》遲繳三個月-債務協商或法拍:
如果是無擔保的貸款, 遲繳3個月就會進入債務協商。
如果是有擔保的貸款,銀行會向法院進行訴訟,把抵押品進入拍賣程序。
不想因為貸款繳不出而面臨催收、債協、法拍的窘境,在貸款之前就要先降低繳不出貸款的機率,譬如:貸款買房前先規劃好買屋、還款的預算規劃,除了「自備款」,還要估算之後每月在能力範圍內能負擔的「本利攤」。
《1》找親朋好友周轉:這是最低成本的考量,但消耗的是情感,畢竟牽扯到金錢,很容易打壞彼此間的情誼。
《2》房屋增貸:如果銀行評估你的房屋還有增加貸款的空間,就可以申請增加貸款。優點是節省時間,可以省下許多費用。
《3》房屋轉增貸:如果已經沒有增貸空間,考慮轉到其他銀行評估,而詢問到的金額比原本銀行貸款金額高,就是所謂的「轉增貸」。
轉增貸通常會伴隨一些高成本的支出,這樣為何還要轉貸呢?
因為轉貸要考慮以下3種因素,並不只是考慮利率:
《1》可拉長年限:拉長還款年限,減輕每月負擔。
《2》增加資金:增加更多可運用的靈活金。
《3》申請寬限期:可減緩繳資金壓力,寬限期間只需繳息,不用繳本金。
《4》二胎貸款:指原房屋在原銀行第一順位貸款保持不變,再向下一個金融機構申請第二順位貸款,這類貸款優點是額度高、申辦快;缺點是利率高、還款年限短。
《5》信用貸款:透過自己的信用來申請貸款,不需任何抵押品,但必須要有良好的信用才能申請,通常最常年限約7年,利率3%以上。
《6》找原本銀行協商:遲繳前找原本銀行洽談,看是否能拉長年限或給予寬限期。
不論哪種方法都有其優缺點,重點是找到最適合你的貸款方案或理財方法,別讓自己掉入以債養債的窘境。
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